Home-theater-designers
Nekoč v zadnjem letu sem imel kreditno oceno v razponu 300. To je več kot grozno. To je rezultat, ki bi ga pričakovali, če bi pravkar vložili stečaj. Ne bojim se tega priznati, saj sem v približno šestih mesecih ta rezultat povečal na skoraj 700.
Izboljšanje vaše kreditne sposobnosti ni nujno zapleten, zapleten proces. Z le nekaj preprostimi vedenji in dejanji lahko hitro povečate svojo kreditno sposobnost v samo nekaj kratkih mesecih. To sem naredil s temi šestimi koraki in tudi vi lahko.
Ta priročnik vsebuje informacije iz kreditnih uradov in uglednih kreditnih institucij, zato je zanesljivejši od vsega, kar najdete na katerem koli forumu ali majhnem spletnem dnevniku. Poleg tega, da se boste naučili izboljšati svoj rezultat, boste našli veliko virov, ki vam lahko pomagajo. Pa začnimo povečevati to kreditno oceno!
1. Razumeti svojo kreditno sposobnost
Najpomembnejši dejavnik pri vaši kreditni oceni je nekaj, kar se imenuje izkoriščanje kredita.
Zasluge za sliko: JPA prek Shutterstock
Sliši se zapleteno, vendar ni.
Izkoriščenost posojila je razmerje med vašim razpoložljivim kreditom (vse vaše kreditne omejitve) in vašim celotnim porabljenim kreditom (vsa vaša kreditna stanja). Ko svoja stanja delite s kreditnimi mejami in pomnožite s 100%, bi morali na koncu dobiti število pod 30%. To predstavlja „zdravo“ uporabo kredita. Prav tako vodi do zelo visoke kreditne ocene.
Ena največjih agencij za poročanje o kreditih, Experian, to pojasnjuje na naslednji način:
... eden najpomembnejših dejavnikov pri kreditnih ocenah je, kako blizu so vaša stanja vašim kreditnim mejam. Kreditne ocene seštevajo omejitve in stanja na vaših revolving računih, da se izračuna vaše skupno razmerje med saldom in mejo ali stopnja izkoriščenosti. Višja kot je vaša stopnja izkoriščenosti, večji je negativen vpliv na vaše rezultate.
Verjetno mislite, da je hiter način, da takoj povečate svoj rezultat, samo, da odplačate vsako kreditno kartico in je nikoli ne uporabite, kajne? To je pravzaprav narobe. Verjemite ali ne, 0 -odstotna izkoriščenost je pravzaprav slaba stvar.
V letu 2016 je Credit Karma pregledala kreditne ocene v primerjavi s stopnjo izkoriščenosti svojih 15 milijonov članov in odkrila zelo zanimiv vzorec.
Kredit za sliko: Kreditna karma
Ljudje z 0% izkoriščenostjo kredita so imeli dejansko slabši kreditni rezultat kot tisti z 1–20% izkoriščenostjo.
Kaj to pomeni? To pomeni, da če želite ustvariti kreditno oceno, bi morali imeti na voljo veliko dobroimetja, ki ga ne uporabljate , vendar poskusite uporabiti 1% do 20% te skupne omejitve.
Preostala dejanja v tem članku morajo biti prilagojena vašemu položaju in trenutnemu deležu izkoriščenosti. Nihče ne izhaja iz iste situacije. Na primer:
- Če ste porabili največ pet kreditnih kartic z omejitvijo 4000 USD, imate 100% izkoriščenost.
- Morda imate eno samo kreditno kartico z omejitvijo 500 USD in z njo vsak mesec kupujete živila v vrednosti 300 USD. Tudi če ga plačate v celoti, lahko vaša poraba niha med 0% in 60%, odvisno od tega, kdaj kreditni urad pobere svoje podatke.
- Morda porabite le 20% razpoložljivega kredita, občasno pa pogrešate študentska posojila ali hipotekarna plačila. Vaša situacija zahteva povsem drugačen nabor dejanj.
Najboljši način, da začnete ta postopek, preden nadaljujete s tem člankom, je, da določite porabo kredita . Lahko seštejete vsa stanja na kreditnih karticah in posojilih, jih delite z najvišjimi limiti na teh računih in pomnožite s 100%. Ali pa uporabite eno od spodnjih orodij.
Pomoč pri uporabi kredita
Ne skrbite, da bi poskušali sami ugotoviti, kako ste porabili kredit. Za izračun je na voljo veliko virov.
- BizCalcs.com je spletno mesto, ki gosti izbor kalkulatorjev osebnih financ, ki vam pomagajo pri finančnih odločitvah in proračunu. Tam boste našli enostaven za uporabo kalkulator porabe kredita . Samo vnesite vsa stanja in kreditne limite, ostalo pa pustite kalkulatorju.
- Kreditna karma je priljubljen pri spremljanju vašega kreditnega stanja. Ne samo, da vam spletna stran prikazuje vašo celotno kreditno oceno, ampak vam daje tudi vašo splošno porabo kredita, ki je bila izvlečena neposredno iz vašega kreditnega poročila. Ročni izračun ni potreben!
Seveda je uporaba kredita dovolj preprosta, da se z njo spopadete sami preprosta preglednica in malo časa. Če si vzamete čas, da ugotovite, kje ste s svojim kreditom, je pomemben prvi korak k temu, da ga uredite.
2. Poravnajte se s svojimi dolžniki
Morda se mi je zdelo, da bi se moj kreditni rezultat spustil na 300, grozna ideja, vendar sem imel načrt. Težava je bila v tem, da sem moral pustiti svoj rezervoar, da sem lahko začel delati na njegovem izboljšanju. Naj vam razložim svojo situacijo in morda vam bo pomagalo bolje razumeti svojo.
Zasluge za sliko: Snaprender prek Shutterstock
Zaradi kombinacije prekomernih stroškov na več kreditnih karticah, ko smo na fakulteti in v naši družini deset let po diplomi doživeli hudo zdravstveno krizo, smo se soočili z naslednjo situacijo:
- 100.000 USD razpoložljivega kredita in 30.000 USD vrtečih se saldov, izkoristek 30%;
- Zvišanje zdravstvenih plačil za tekoče zdravljenje, ki se približujejo 1.200 USD vsak mesec;
- Operacija hrbta, ki je povečala že obstoječe zdravstveno finančno breme;
- Ni mogoče plačati za vse.
Ker sem tak, da bom delal tri službe in ne bankrotiral, sem plačeval minimalni znesek na vseh naših kreditnih karticah in pravočasno plačeval vse običajne gospodinjske račune, bolnišnice pa nisem plačal. Preprosto ni ostalo dovolj denarja.
kako se vrniti na klasični gmail
Takšen scenarij deluje le tako dolgo in na neki točki boste dosegli točko brez povratka, in mi smo. Ugotovite nekaj ali vložite stečaj. V vsakem primeru je bila moja premijska kreditna ocena skoraj 800 ogrožena.
Po nekaj raziskavah sem odkril naslednje. Če imate utemeljen razlog, na primer zdravstvene stroške, se lahko z upniki pogajate o poravnavi. Tako sem začel klicati.
Zasluge za sliko: sebra prek Shutterstock
Tudi drugi razlogi bodo upravičili poravnavo, na primer izguba službe, smrt v družini ali kateri koli drug razlog, da se vam je dohodek močno zmanjšal.
kako premakniti aplikacije iz telefona na sd kartico
Potrebovali boste tudi veliko pavšalno vsoto denarja. Izposoja iz vašega pokojninskega načrta 401 (k) je možnost, če nimate drugih možnosti. Ne šteje se za dejansko posojilo, zato ni prikazano v vašem kreditnem poročilu. Brez kazni si lahko izposodite do 50% svojega zneska načrta. Preden se odločite za to pot, preverite, ali bi vam lahko premožen družinski član namesto tega dal posojilo, saj je dolgoročno pogubno pokojninsko varčevanje lahko katastrofalno.
Koliko boste potrebovali? Odvisno od vaših pogajalskih sposobnosti boste lahko poravnali nekje med 40% in 60% stanja na kreditni kartici.
Postopek pogajanj poteka tako:
- Izračunajte, koliko odstotkov dolga dolgujete vsakemu upniku. Pavšalni znesek razdelite med upnike z uporabo teh odstotkov. Med pogajanji ne morete ponuditi več kot ta znesek za vsakega upnika.
- Nehajte plačevati s kreditnimi karticami več kot šest mesecev. Vse ostale račune plačajte pravočasno. Vaša kreditna ocena bo padla. V redu je.
- Po šestih mesecih pokličite upnike in jim razložite, da imate pavšalni znesek denarja, ki ga želite razdeliti svojim upnikom, in jim ponuditi 30% preostalega zneska. Posmehovali se bodo in rekli ne. Zahvalite se in odložite. Počakajte en mesec in pokličite znova.
- Ponudili vam bodo nižje plačilne načrte. Grozili vam bodo s tožbo. Preprosto povejte, da nimate denarja, samo pavšal, ki ga razdelite vsem upnikom, ga vzemite ali pustite. Če 40%rečejo ne, odložite in čez mesec dni znova pokličite. Njihova melodija se bo sčasoma spremenila.
- Sčasoma bodo oni ali vi ponudili nekaj v razponu od 40% do 60% preostalega zneska. Ne bodi požrešen. Vprašajte, kako malo lahko vnaprej plačate za pošiljanje poravnave v pisni obliki. Ko ga dobite, plačajte preostanek.
- Ne pozabite, da boste morali plačati davek od dohodka od dela poravnane poravnave.
Zakaj se morate poravnati?
Ker če na vseh svojih kreditnih karticah že dolgujete skoraj največ, nobeden od spodnjih nasvetov ne bo deloval. Vaša poraba je skozi streho, v bistvu pa ste dolžni revni.
Moraš zmanjšati stanje na kakršen koli način . Če nimate zdravstvenih razlogov ali razlogov, povezanih z zaposlitvijo, morate prerazporediti mesečni proračun in čim več svojega dohodka uporabiti za čim hitrejše poplačilo teh sredstev. Ko pridete do te točke, ste pripravljeni nadaljevati.
Sredstva za poravnavo dolgov
V svoj članek o uporabi Excela za upravljanje svojega življenja sem vključil razdelek o upravljanju dolga, ki vam pokaže, kako z Excelom odplačati svoj dolg s pristopom snežne kepe.
Če se le borite s prekomernimi porabami, ampak v resnici imajo dovolj denarja za plačilo dolgov je najboljši zgornji pristop, ki temelji na Excelu. Lahko vam pomaga ugotoviti, koliko svojega proračuna morate mesečno nameniti za plačila dolga, in vam bo pomagal zagotoviti, da ostanete na pravi poti.
Če ti nimate dovolj denarja za plačila , potem boste morali razmisliti o nekako poravnavi teh dolgov, bodisi s konsolidacijskim posojilom bodisi z neko obliko stečaja. Storitve kreditnega svetovanja so možnost, če želite poravnati dolgove, vendar se ne počutite udobno, če se sami pogajate.
- Oprostitev dolga svobode je akreditiran pri potrošniških zadevah. To je storitev, ki za vas vodi pogajanja o poravnavah z dolžniki in ureja plačilni načrt, ki ustreza vašemu proračunu. Imejte v mislih, da Svobodi plačate pristojbino, zato ne boste prihranili toliko denarja, kot če bi se sami pogajali o poravnavah, kot je opisano zgoraj.
- Državni dolg je tudi akreditiran in vam bo pomagal odpraviti svoje dolgove, ne glede na to, ali so zavarovani, nezavarovani, poslovni ali kako drugače.
- The Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje je neprofitna organizacija, ki vam bo pomagala narediti pregled stanja dolga. Pomagal bo ne le pri dolgu po kreditni kartici, ampak tudi pri študentskih posojilih, hipoteki, svetovanju pri stečaju in še več.
S katero koli možnostjo se odločite, izberite pravo za vašo situacijo.
3. Konsolidirajte se v enotni dolg
Mogoče vaša težava ni preobremenjenost velikih stanj, ampak preobremenitev majhnih. Morda za pet kreditnih kartic plačate minimalno 100 USD, od katerih vsaka nosi približno 1000 USD. Podjetja za poročanje o kreditih menijo, da je to zadetek proti vam.
John Ulzheimer, kreditni strokovnjak, ki je nekoč delal za FICO in Equifax, je pojasnil Bankrate da se ti štejejo za „neprijetna stanja“ in če jih lahko konsolidirate, lahko povečate svojo kreditno sposobnost.
Zasluge za sliko: luchunyu prek Shutterstock
To lahko dosežete na dva načina. Če imate že zelo slabo kreditno sposobnost, bi morali stanje na karticah z nižjo mejo prenesti na manj kartic z višjo mejo.
Drugi in boljši način bi bil, da pri svoji banki zaprosite za osebno posojilo z nižjimi obrestmi in ves svoj dolg po kreditni kartici z nizkimi obrestmi prenesete na posojilo. To je mogoče le, če je vaša kreditna ocena dovolj dobra, da vam v banki zagotovi nižjo obrestno mero.
Viri za konsolidacijo dolgov
Izposoja pri vašem 401 (k) je morda najboljša možnost za vas, saj se ne šteje kot nov dolg in si obresti namesto plačila banki vrnete sami. Če pa posojilo 401 (k) ni možnost, boste morali izberite posojilo za konsolidacijo dolga . Ko gre za konsolidacijo dolga, obstaja veliko prevar. Preglejte naslednje možnosti in se prepričajte, da ste se pravilno odločili.
- Odkrijte ne ponuja samo kreditnih kartic, temveč tudi osebna posojila. Če je vaš kredit dovolj dober, vam bo osebno posojilo pri Discoveru zagotovilo razumno fiksno obrestno mero in prilagodljive plačilne pogoje.
- LightStream je del banke SunTrust Bank. Odvisno od vašega kredita bi lahko dobili posojilo z obrestno mero, ki znaša 1,99%. Konsolidacija vaših visoko obrestnih kreditnih kartic v tako nizko obrestno posojilo ne bo le znatno povečala vašega kredita, ampak vam bo prihranila tudi veliko denarja v obrestih. Oglejte si spletno stran in se prijavite.
- SoFi je izjemna nova konsolidacijska posojila. Obrestne mere niso le razumne, ampak vključujejo tudi zaščito pred brezposelnostjo. Če izgubite službo, bo ta program začasno ustavil plačila posojila brez negativnih kazni za tri mesece do celo leto v času trajanja posojila.
- FreedomPlus vam omogoča, da se prijavite za osebno posojilo na spletu, v 48 urah pa imate na voljo sredstva, ki jih potrebujete za poravnavo dolgov pri podjetjih za izdajo kreditnih kartic in vse to združite v osebno posojilo z nizko stopnjo.
4. Ne zapirajte računov!
Naslednji 'kramp' kreditne ocene je povečanje starosti vaših kreditnih računov. Če se trudite prestaviti stanje na manj kartic, pustite prazne račune kreditnih kartic aktivne. Zakaj? Zaradi tistega faktorja izkoristka, ki sem ga omenil prej.
- Dolg 500 USD na petih kreditnih karticah z omejitvijo 5000 USD za vsako je 10% stopnja izkoriščenosti. To je odlično!
- Kombinirano 2500 USD na eni kreditni kartici z omejitvijo 5000 USD je 50% stopnja izkoriščenosti. To je slabo!
Da, za lažje plačevanje in poenostavitev stanja konsolidirajte svoj dolg na eno kartico, vendar pustite te druge račune odprte, da se vaše splošno razpoložljivo dobroimetje ne spremeni!
Kaj pa, če bi morali poravnati stanje in se vam računi samodejno zaprejo?
Če ste zaradi bolezni ali izgube službe poravnali svoje račune, se bodo verjetno zaprli in vaš rezultat se bo močno znižal. To je le začasno. Vaša naslednja naloga bo, da še naprej pravočasno plačujete vse svoje račune in plačujete vsa druga posojila, ki jih imate (na primer avtomobilska ali hipotekarna posojila). Vaša bonitetna ocena se bo spet zvišala, in ko se to zgodi po približno mesecu ali dveh, bi morali znova začeti zaprositi za kredit.
Zasluge za sliko: moomsabuy prek Shutterstock
Vendar tokrat ne bi smeli zaprositi za kredit, da bi znova povečali te kartice. Za kredit se morate prijaviti, da jih lahko varčno zaračunate in jih takoj izplačate. To bo sčasoma povečalo vaš razpoložljivi kredit in izboljšalo tudi celotno stopnjo izkoriščenosti.
5. Zmerno se prijavite za kredit
Naslednji nasvet lahko na podlagi tega, kar ste pravkar prebrali, zveni protislovno.
Res je, da bo pridobitev novega posojila ali kreditne kartice povečala vašo razpoložljivo kreditno sposobnost in izboljšala stopnjo izkoriščenosti. Res pa je tudi, da vsakič, ko se prijavite, poizvedba zadene vaše kreditno poročilo in lahko povzroči upad vaše kreditne sposobnosti .
Zasluge za sliko: Light And Dark Studio prek Shutterstocka
Da, pravilno ste prebrali: prijaviti se morate za kredit in povzročiti upad vaše ocene. Nato dokažite, da lahko z novo odkritim dolgom odgovorno upravljate tako, da ga skoraj ne uporabljate in tako povečate svoj rezultat.
Experian to tehniko razlaga na naslednji način:
Eden od načinov za zmanjšanje vaših rezultatov je odpiranje dodatnih kreditnih računov in ohranjanje stanja na zelo nizki ravni. To bo povečalo vaše skupne kreditne omejitve in izboljšalo stopnjo izkoriščenosti. Toda to storite dobro, preden zaprosite za novo dobroimetje, da se vaša zgodovina stabilizira in le, če vas ne bo zamikalo, da bi porabili nove račune.
Šestmesečni načrt
Vsi zgornji nasveti, vzeti posamezno, se lahko zdijo protislovni, vendar pa raziščimo hipotetično situacijo z uporabo vseh v zaporedju šestih mesecev za povečanje kreditne sposobnosti .
Vodenje do padca kreditne sposobnosti - Izgubili ste službo in s kreditnimi karticami plačali stroške. Preobremenjeni ste s petimi največjimi kreditnimi karticami po 5.000 USD za skupno zadolžitev 25.000 USD. Šest mesecev ste jim nehali plačevati, zato so zrasli na 30.000 dolarjev z vključenimi obrestmi in bilanco po 6.000 dolarjev. Imate 100 -odstotno izkoriščenost in grozno kreditno oceno 450. V skrajnem primeru vzamete posojilo v višini 14.000 dolarjev pri svojih 401 (k) in začnete klicevati upnike na pogajanja.
Upniki A, B in C so sprejeli 50 -odstotno poravnavo po 3.000 dolarjev. Upnik D je bil strožji in sprejel 60 -odstotno poravnavo v višini 3600 dolarjev. Upnik E se ni hotel pogajati. Porabili ste 12.600 USD, da se znebite 24.000 USD dolga. To je dober prvi korak. Preostala sredstva plačate nazaj na svoj račun 401 (k). Ugotovili ste, da se je po tem, ko so upniki zaprli vaše račune, vaša kreditna ocena zmanjšala na 320. Najnižja vrednost doslej!
1. mesec - Imate preostalo avtomobilsko posojilo in hipoteko, za katero se prepričajte vsak mesec plačajte pravočasno . Imate preostalo kreditno kartico od petih upnikov s 24% obresti, vendar so se strinjali z a plačilni načrt 200 USD na mesec in 17% obresti. Imate tudi eno staro prazno kreditno kartico, ki ste jo imeli leta in je niste nikoli uporabljali. Zdaj začnete kupovati samo živila na tej enojni kreditni kartici in dvakrat na mesec v celoti izplačati .
Zasluga za sliko: baranq prek Shutterstock
3. mesec - Vsak račun vestno plačujete pravočasno. Eno kreditno kartico še naprej uporabljate za živila in jo hitro odplačujete.
4. mesec - Preverite svojo kreditno sposobnost. Vrnilo se je že na 540. Skoraj je čas za razširitev kreditnih omejitev, najprej pa še en mesec pravočasnega plačevanja računov in odgovorne uporabe kredita.
5. mesec - Pojdite v svojo banko in zaprosite za majhno osebno posojilo v višini 5000 USD. Bančni uradnik vas obvešča, da imate zdaj dostojno kreditno oceno 610 in ste odobreni za 14 -odstotno posojilo. Sredstva porabite za poplačilo upnika E, račun te kreditne kartice pa pustite odprt. Zdaj imate nič tekočega dolga po kreditni kartici, ki šteje glede na vašo kreditno oceno.
Po navedbah Marketwatcha , prenos dolga s kreditne kartice na osebna posojila lahko poveča vaš rezultat za do 100 točk:
Dolg s kreditno kartico je bolj škodljiv za kreditne ocene kot osebno posojilo, ki velja za obročni dolg. Koeficient izkoriščenosti kredita (glej prejšnje poglavje) ne upošteva obročnega dolga. Ta strategija bi povzročila nič dolarjev dolga po kreditni kartici na kreditnem poročilu posojilojemalca, kar bi lahko povečalo njihov rezultat za 100 točk ali več, pravi Ulzheimer.
6. mesec -V tem zadnjem mesecu ponovno preverite svojo kreditno sposobnost in odkrijete, da spet lepo sedite s kreditno oceno 650. No, na poti proti zemljišču z najboljšo kreditno sposobnostjo.
Ne obupajte
Razlog, da vem, da ta proces deluje, ni samo zato, ker strokovnjaki pravijo, da bo, ampak ker sem sam živel. Lahko se počutite kot brezupna situacija, ko nimate dovolj denarja za plačilo vseh računov - in vsi vas udarjajo s zamudami in kazenmi.
Pomembno je, da pregledate svojo situacijo in premislite o vseh možnostih. Vedno obstaja pristop, ki vas bo rešil iz situacije, z malo ustvarjalnosti in trdega dela.
kako očistiti ps4
Ste se kdaj znašli z grozljivo kreditno sposobnostjo? Vam je uspelo zlesti iz nje? Kaj ste opazili, da je najbolje izboljšalo vašo kreditno sposobnost? Delite svoje izkušnje v spodnjem oddelku za komentarje!
Zasluge za sliko: Frankieleon prek Flickrja
Deliti Deliti Cvrkutati E-naslov Kako očistiti računalnik z operacijskim sistemom Windows z ukaznim pozivomČe v računalniku z operacijskim sistemom Windows primanjkuje prostora za shranjevanje, jih očistite s temi hitrimi pripomočki ukaznega poziva.
Preberite Naprej Sorodne teme- Finance
- Upravljanje denarja
- Kreditna kartica
- Dolga oblika
- Vodnik po dolgi obliki
- Osebne finance
Ryan je diplomiral iz elektrotehnike. 13 let je delal na področju avtomatizacije, 5 let na področju IT, zdaj pa je inženir aplikacij. Nekdanji glavni urednik MakeUseOfa je govoril na nacionalnih konferencah o vizualizaciji podatkov in je bil predstavljen na nacionalni televiziji in radiu.
Več od Ryana DubejaNaročite se na naše novice
Pridružite se našemu glasilu za tehnične nasvete, ocene, brezplačne e -knjige in ekskluzivne ponudbe!
Kliknite tukaj, da se naročite